个人养老金正式实施到底值不值得买？今年四月份，国务院办公厅发布了一个非常重磅的制度，这个制度叫做个人养老金制度。而就在上周，人社部，财政部，税务局，银保监，证监会这五大部门联合正式发布了个人养老金实施办法，这就意味着这个制度的正式落地。个人养老金制度可以说事关我们每一个人，那么这一次的文件都透露了哪一些新的重要信息呢？个人养老金制度到底是什么？怎么买？怎么领取？有哪些优缺点？到底值不值得买呢？

首先，个人养老金到底是什么呢？一句话简单介绍，就是自己给自己存的社保，和社保不一样的是，个人养老金是自愿参加，你可以买也可以不买。另外，跟社保的现收现付制不同，个人养老金实施完全积累制，也就是说你自己交的钱完全在你的个人账户里面，将来也只能发给你自己，没人跟你抢。而社保呢，你现在交的钱是进入到国家社保基金的大池子里面去，拿去给已经退休的人发退休金，你将来退休领取的钱也将来是这个大池子里面的钱。

那么个人养老金可以怎么买呢？首先，买了社保的人才可以买个人养老金，可见社保依然是我们最基础的养老保障，个人养老金可以作为社保的补充，每个人每年缴纳的上限不高，每个月最多1000块钱，一年最多12000，想多买啊，对不起，没有。

如果你想参加个人养老金，可以在全国统一的线上服务入口开设一个个人养老金账户，这个账户会绑定你唯一的身份信息，一辈子只有一个，而且会记录你的资金信息，包括存了多少本金，投资了哪些产品，获得了多少收益，账户里还有多少余额等等。然后你可以选择一家商业银行开设第二个账户，这个账户叫做养老金资金账户，这是你实际用来存钱的账户，参照个人银行二类账户进行管理。这两个账户都是各自唯一且相互对应，你可以通过商业银行渠道一次性开设这两个账户。

个人养老金怎么领取呢？个人养老金资金账户实行封闭管理，可以按月或者是按次领取，但不是你想什么时候取都可以啊。要满足下面这几个条件之一。第一，达到领取基本养老金的年龄。第二，完全丧失劳动能力，第三，出国或者说出境定居，第四，国家规定的其他情况。完成个人所得税代扣之后，钱会转到你的社保卡账户里。要注意的是，每个月或者说每次领多少钱是你自己说了算的，如果领多了，账户里面的钱他是可以提前被消耗完的哟，这就和社保的终身制不太一样。

但反过来，如果你自己领的少，导致账户里的钱没领完的话，你是可以被继承的。那最关键的问题来了啊，对普通人来说，这个个人养老金到底值不值得买呢？这么说吧，我一定会买，但同时我不认为他能够帮我解决多大的养老问题。为什么呢？首先我们必须要面对一个事实，社会的老龄化在加速，年轻人是越来越少，老年人是越来越多，社保的现收现付会导致国家社保基金面临着巨大的压力，而生育率还在不断的走低，人口是一代比一代少。你未来退休的时候还有多少钱可以领真不好说。所以我们一定要额外再给自己准备一份养老的费用，而个人养老金是自己交钱自己用，会更加安心。

其次，参加个人养老金可以享受税延优惠。在缴费环节，你每年缴纳的这12000，可以在综合所得税或者是经营所得税当中扣除，暂时不用交税。在投资环节，你的投资收益也暂时不征税，在领取环节，领取的养老金，单独按照最低的3%的税率来计算缴纳个人所得税。也就是说，大部分人都可以通过这种少交税晚交税的方式来获益。如果你原本个人所得税的税率就很高，那么你省出来的钱呢就会越多。

第二呢，我们来看个人养老金的投资去向，也就是说你交的钱去干嘛了。简单来说啊，就是可以在国家指定的金融机构购买符合规定的银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金这几类运作成熟，侧重长期稳定的金融产品，你可以自己选择买哪一类，当然了，要自负盈亏，甚至你可以不投资，就把钱留在银行账户里面去累积生息。不过具体哪种方式才能享受税延优惠，监管部门还在做最后的制定阶段。

虽然个人养老金不承诺保本保息，但这毕竟是一个事关民生的国家政策性项目，而且是国家筛选过的金融机构来运营，稳定性当然差不到哪里去，但是光靠个人养老金依然解决不了所有的问题。第一，个人养老金的额度偏低，一年最多交12000，要确保稳定就不可能有特别高的收益。假设交20年， 60岁领取，以目前商业养老金的收益水平和费率来估算的话，退休后每个月大概也只有1500到2000元左右。

第二个人养老金的税收优惠力度有限，只是递延交税，并不等于完全免税，加上限额，不管是中低收入人群还是高收入人群，节税的效果都不明显。第三，在功能上，个人养老金它做不到终身源源不断，如果对资金掌控力不强，很可能提前消耗完，那你就无法彻底对抗长寿的风险。国家在这个时候推出个人养老金制度，其实是用这样的方式来告诉我们，必须开始重视你们自己的养老问题了。并且呢，你要动起来了。

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